Вопросы: Страхование гражданской ответственности.

 

 

Как определяется размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпев­шего?

Размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется:

1. в случае полной гибели имущества потерпевшего — в размере действительной стоимости имущества на день на­ступления страхового случая. Под полной гибелью понима­ются также случаи, когда стоимость восстановительного ре­монта поврежденного имущества равна или превышает его доаварийную стоимость;

• в случае повреждения имущества потерпевшего — в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов).

Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен.

При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, ис­пользуемых при восстановительных работах.

Что включается в восстановительные расходы?

В восстановительные расходы включаются:

• расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления);
• расходы на оплату работ по ремонту;
• если поврежденное имущество не является транспорт­ным средством — расходы по доставке материалов и запас­ных частей к месту ремонта, расходы по доставке имущества к месту ремонта и обратно, расходы по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно.

К восстановительным расходам не относятся дополни­тельные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомо­гательным ремонтом либо восстановлением.

Может ли страховщик в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества?

Страховщик вправе по согласованию с потерпевшим в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт по­врежденного имущества.

Ответственность за качество ремонта перед потерпев­шим несет лицо, осуществившее ремонт.

 Что должен дополнительно предпринять потер­певший, если по факту дорожно-транспортного происшествия было возбуждено уголовное дело?

В случае если по факту дорожно-транспортного проис­шествия было возбуждено уголовное дело, потерпевший представляет страховщику документы следственных и (или) судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в за­конную силу решение суда.

Что происходит в том случае, если страховая выплата по договору обязательного страхования должна быть выплачена нескольким потерпев­шим?

В случае если страховая выплата по договору обязатель­ного страхования должна быть выплачена нескольким потер­певшим и сумма их требований в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, либо вреда, причинен­ного имуществу, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает страховую сумму по обязательному страхованию, страховые выплаты производятся пропорционально отношению страхо­вой суммы к сумме указанных требований потерпевших.

Должен ли страхователь предпринимать что- либо для уменьшения убытков?

Страхователь принимает разумные и доступные в сло­жившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения убыт­ков. Расходы, произведенные в целях уменьшения убытков (предоставление транспортного средства для доставки по­терпевшего в дорожно-транспортном происшествии в ле­чебное учреждение, участие в ликвидации последствий до­рожно-транспортного происшествия и т.д.), возмещаются страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Степень участия страхователя в уменьшении вреда, причиненного транспортным средством, и размер возмещения затрат определяются соглашением со страхов­щиком, а при отсутствии согласия сторон — судом.

Каковы обязанности страховщика после получе­ния всех необходимых документов от потерпев­шего?

Страховщик в течение 15 рабочих дней со дня получения необходимых документов, перечисленных выше, составляет акт о страховом случае, на основании которого осуществля­ет страховую выплату потерпевшему либо направляет пись­менное извещение о полном или частичном отказе в выпла­те с указанием причин отказа.

В акте о страховом случае на основании имеющихся до­кументов (заключений, калькуляций, счетов и т.д.) произво­дится расчет страховой выплаты и указывается ее размер. Копия акта о страховом случае передается страховщиком потерпевшему.

Потерпевший вправе потребовать у страховщика произ­вести часть страховой выплаты, соответствующую фактичес­ки определенной части указанного вреда, до полного опре­деления размера подлежащего возмещению вреда.

В случае возникновения разногласий между страховщи­ком и потерпевшим относительно размера вреда, подлежа­щего возмещению по договору обязательного страхования, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в неоспариваемой им части.

Если страховая выплата, отказ в страховой выплате или изменение ее размера зависят от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об админи­стративном правонарушении, срок страховой выплаты мо­жет быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда.

Страховая выплата производится путем наличного или безналичного расчета в течение 3 рабочих дней со дня при­нятия решения об осуществлении страховой выплаты.

Получат ли наследники страхователя страховое возмещение, если договор страхования заклю­чен в пользу выгодоприобретателя, не являюще­гося наследником?

Нет. Страховое возмещение или страховую сумму по­лучит выгодоприобретатель, назначенный в распоряже­нии, независимо от родственных отношений со страхова­телем.

Взаимоотношения
со страховой компанией

 На что нужно обратить внимание, чтобы опре­делить уровень надежности страховой компа­нии?

Чтобы определить уровень надежности и платежеспо­собности страховой компании, необходимо узнать и проана­лизировать определенное количество полезной информа­ции.

1. Рейтинг страховых компаний. Необходимо обратить внимание на показатели по объему собранных страховых премий и выплаченных страховых возмещений. Вас должно насторожить: если объем выплаченных возмещений слиш­ком мал по сравнению с величиной собранных премий или данные по этому показателю отсутствуют. Это дает основа­ние заподозрить, что политика компании направлена на необоснованный отказ от выплат.

С другой стороны, если объем выплат практически равен сумме собранных премий или незначительно отличается от него, то это может свидетельствовать о низкой финансовой устойчивости страховой компании и ее неспособности за­платить по убыткам.

2. Финансовые показатели деятельности страховой ком­пании, такие как уставный капитал, величина страховых ре­зервов, направления их размещения, величина собственных средств и т.д.
3. Надежная защита страхового портфеля. На сегодняш­ний день одним из инструментов, обеспечивающих страхо­вую защиту, является перестрахование в валюте на западных страховых рынках. Это реально гарантирует выплату страхо­вого возмещения. Соответственно перед заключением дого­вора страхования будет нелишним поинтересоваться о нали­чии перестраховочной защиты.
4. Репутация компании на страховом рынке.

Страхование является довольно сложным и своеобраз­ным видом финансовых услуг, а потому требует от страхова­теля специальных знаний и осведомленности о состоянии страхового рынка в целом и отдельных компаний, чтобы не оказаться обманутым.

 Что нужно знать, чтобы не ошибиться в выборе страховой компании?

Сейчас на российском рынке действует около 3600 стра­ховых компаний. Для того чтобы не ошибиться в выборе страховой компании, важно помнить следующее.

1. Страховой компанией может быть только юридичес­кое лицо, а не отдельный гражданин.
2. Страховая компания должна заниматься только этой деятельностью. Если вы узнаете, что она занимается чем-то еще (например, банковской деятельностью), с такой фир­мой лучше дела не иметь, так как страховым компаниям запрещено заниматься иными видами деятельности.

• Страховая компания обязательно должна иметь разре­шение-лицензию, которую выдает департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Однако лицензия — это всего лишь документ, подтверждающий право страхов­щика заниматься этим видом деятельности, но никак не га­рантия надежности и добросовестности компании.

4. Очень желательно, чтобы страховая компания имела много филиалов по стране. Это значительно облегчит дело в случае, если вы попадете в аварию вдали от вашего места жительства (например, путешествуя по стране на автомо­биле).

Можно ли заключить договор страхования с фи­лиалом страховой компании?

Да, поскольку филиалом страховой компании является ее обособленное подразделение, расположенное вне места ее нахождения, выполняющее все (или часть) функций стра­ховой компании. У филиала должна быть лицензия, выдан­ная компанией.

Я заключил договор со страховой компанией, а потом выяснилось, что у нее нет лицензии на право заниматься такой деятельностью. Как мне теперь быть? Могу ли я расторгнуть страховой договор и получить обратно свои деньги?

Да, в этом случае надо подавать иск в суд о признании страхового договора недействительным. Суд вынесет поло­жительное решение, если будет доказано, что страховщик знал или должен был знать, что его деятельность незаконна (ст. 173 ГК РФ). После признания страхового договора не­действительным, страховщик обязан будет вернуть страхова­телю уплаченные страховые взносы (ст. 167 ГК РФ).

Моя машина застрахована в Москве. Путеше­ствуя на машине по Свердловской области, я по­пал в аварию. Филиалов моей страховой компании в ближайших городах не было. Что теперь делать?

Это не такой уж редкий случай, когда владельцы машин, застрахованных в крупных городах, попадают в аварию (или с ними происходят другие страховые случаи) где-нибудь в глуши. В этом случае прежде всего нужно добраться до бли­жайшего поста ГИБДД или отделения милиции и обязатель­но сообщить о случившемся и постараться получить прото­кол о дорожно-транспортном происшествии и справку. Здесь пригодятся фотографии места происшествия и пока­зания очевидцев. Если органы правопорядка помочь не в состоянии — вступайте в переговоры с самой страховой компанией, представив максимум доказательств.

Ремонтировать разбитую машину нельзя до проведения авготехнической экспертизы. Если у фирмы, оформившей страховку, есть поблизости филиалы, нужно дотащить туда пострадавший автомобиль, представив справку ГИБДД, сде­лать оценку повреждений, и если окажется, что стоимость ремонта превысит стоимость машины (а значит, и сумму страховки), то машину можно там и оставить, получив стра­ховое возмещение.

Если все-таки отремонтировать дешевле, то фирма мо­жет на месте, после соблюдения необходимых формально­стей, выплатить причитающуюся сумму денег или, если у нее заключен договор с автосервисом, отремонтировать машину.

Однако если представительства компании в ближайшем городе нет (как в приведенном примере), нужно сделать калькуляцию повреждений в фирме, проводящей техничес­кую экспертизу. Калькуляцию, фотографии поврежденного автомобиля, справку и протокол ДТП из ГИБДД посылают в страховую компанию заказным письмом. Дучше дождать­ся, пока документы будут получены, связаться со страхов­щиком, удостовериться, что все нормально, и только после этого ремонтировать автомобиль за собственные деньги. Счета за ремонт необходимо сохранить.

 

Что необходимо выяснить в страховой компа­нии?

Необходимо выяснить следующие моменты:

• В течение какого времени надо уведомлять страховую компанию о предполагаемом страхом событии?
• Выезжает ли агент для заключения страхового дого­вора к вам в офис?
• Выезжает ли специалист на место аварии?
• Высылают ли свой эвакуатор, и если нет, кто оплачи­вает эвакуацию и как?
• Если машина на гарантии, то есть ли возможность ремонта у официального дилера и каков порядок рас­четов с ним?
• Есть ли круглосуточная диспетчерская служба?
• Если ли скидка за безаварийность или наценка на аварийность?
• Как быстро страховая компания выплачивает деньги (например, при угоне: через сколько дней после воз­буждения или закрытия уголовного дела)?
• Какие варианты возмещения ущерба: ремонт на их автосервисе, ремонт «где хочу» с предоставлением счета в страховую компанию, возмещение в денеж­ном виде по заключению независимого эксперта или по заключению эксперта страховой компании?
• Какие есть дополнительные скидки?
• Какой у них лимит ответственности?
• Какой ущерб оплатят без справки из ГАИ (например, 5% страховой суммы или не более 200 долл. США и т.п.)?
• Максимальный возраст автомобиля для страхования автокаско.
• Предоставляется ли рассрочка при страховании и ка­кая?
• Страхуется ли по гражданской ответственности не­счастный случай третьего лица?
• Учитывают ли они износ и сколько процентов в год?

 

вызвать автодиагностику в Барнауле